终于，央行，第一次针对降存量房贷利率的事儿松口。

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7月14日，财联社消息，人民银行货币政策司司长邹澜表示：

“我们支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。”

这什么意思呢？未来存量贷款利率有望降低！

当然了，有个前提，需要贷款人和银行自行沟通，支持更改贷款合同。

科普一下，什么是存量贷款利率？

就是指就是已经买完房子，还在还贷的人，他们的房贷利率。

因此，降低存量贷款利率，事关很多买房人，尤其是前两年买房，承受高利率的人。

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假设简单算一笔账。

如果是等额本息的还款方式，前两年（2021年7月）如果房贷利率是5.6%，现在调到4.9%（LPR+70个基点），100万贷款，可以少还15.61万。

要是直接提前还款一半，然后再缩短还贷年限到10年（减去已还2年，实际只剩8年），每个月供也只比原来多13.5块，但是利息却能省将近70.33万。（原本利息需要106.67万）

当然了，这暂时还只是支持和鼓励阶段，具体实施，还是要再等等看。

政策虽然很好，但能不能落实，具体还是要看银行方面，主动权在银行。

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有自媒体@广州房产询问了几家主流银行广州分行的个贷经理，他们的回复几乎一致：暂时没有这个政策。

广发银行（认真脸）：目前我们还没有这个政策。

广州房产：央行不是说了可以找银行协商吗？为啥你们不可以呢？

广发银行：但是银行暂时还没有这个政策嘛，有的话到时候肯定要一起的，暂时没有。

这种政策刚刚出，可能四大行先普及，然后股份制再跟进嘛，没有那么快。

工商银行（冷漠脸）：未有任何政策，未有任何政策......（重要的事情说三遍）

招商银行：我们暂时还没收到通知。按揭业务体量非常大，如果逐个协商变更合同，工作量不敢想象。不会那么快的，现在也还没有任何政策。

建设银行：不可能吧，没接到上面通知呢。

邮政银行（一口否认）：未收到官方通知。

光大银行（意味深长笑了笑）：我们银行通常是敌不动，我不动。就好像带押过户，说了很久，现在就只是有行内带押过户。

中国银行：这块我们暂时没有相关政策哦。你可以找下找按揭银行贷款上的合同电话。

深圳这边，自媒体报道也差不多

@湾区壹地产向四大行客服咨询了，得到的回复相当统一：听说了，但没接到通知，会持续跟进。

工行：得根据贷款行规定以及合同内容来协商，具体得咨询你贷款行的贷款部，可贷款部工作日才上班……

农行：目前暂时没有收到具体文件，会关注后续报道。

中行：以当地网点答复为准，且新闻只是说“建议/支持”，目前没有收到明文指令。

建行：有看到新闻，银行已经关注，但尚未接到正式通知，银行会主动跟监管部门做好沟通。

甚至其中一家银行的客服在回答壹地产之前，支支吾吾了好一会才流畅地念出答案，估计那会儿正在狂翻对应话术，想来这两天咨询的人应该不少。

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央行的态度，只是口头支持和鼓励，并没有明确发文，也没有强制规定。

那这个事情，银行后续有可能执行吗？有点难说。

为什么呢？

1）涉及商业银行自身利益。

举个简单例子，200万的房贷，利率5.5%（等额本息），贷30年，光就利息208.8万。

面对目前上万亿级的房贷余额，哪怕降0.1%，对银行利润，也是上百亿的影，一不小心就伤筋动骨。

如此看来，估计下降的空间不会太大。

2）有政策，一般来说，四大行先普及，后期中小银行、股份制银行，参考大行的政策跟进，可操作的空间很大。

目前，各个银行暂时没有统一的政策。

那下半年存量房贷利率到底会不会降？很多大V都委婉表示“尚需时日”

中泰证券分析称：存量房贷全面下调的可能性较低。

1、目前住房贷款规模体量与当年差距大，国内住房贷款规模近40万亿，是08年的13倍，上市银行按揭占比总贷款提升10个点至25%，是银行资产稳定的基本盘。

2、“因城施策”实施多年，统一全面调整的难度较大。

3、（存量房贷全面下调）目的之一为银行缓解提前还款就压力提供可行路径，按揭客户是银行最优质的客户类型之一，综合收益高，合理的利率调降方案优于客户流失，并且人行强调要按照市场化、法治化原则；即优质客户低风险相对应低收益的差异化定价，不具备提前还款能力的客户在博弈中不占优。

华鑫证券则分析，周五央行首次对存量房贷利率调整直接表态，旨在缓解当前地产市场探底、居民和银行面临资产负债表收缩的困境。

本轮存量房贷利率调降应该不会像2008年那样一刀切，更多是根据存量房贷利率分阶梯差异化下调。

预计和2008年一样都是从中小银行开始，逐步向国有大行扩散。存量房贷调降，有助于地产企稳、消费修复和经济回暖。

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房贷按揭基本是银行最重要的业务了，涉及巨大的利润，具体怎么操作，是个大工程，让子弹再飞一会儿吧！